高息固贷变通可省钱 存贷款降息了应变有术
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2014年9月6日
来源:
桐庐律师 http://www.hztlls.com/
10月9日一大早，看到央行降息的消息后，市民崔阿姨马上给银行客户经理打电话表示感谢。原来几天前，崔阿姨有一笔一年期大额存款到期，在咨询客户经理后，为了避免降息后利息收入减少，她将存款转存了三年期。
8日晚的降息和免征利息税政策闪电出台后，并不是所有人都像崔阿姨一样押对了宝，新政策几乎跟我们所有人的理财生活息息相关，存款、贷款都受到一定的影响，但您不必因此而担忧，我们请沈城多位理财专家帮我们理清思路，一起来从容应对降息。
暂免利息税
不必死盯教育储蓄
征收了9年的利息税从9日开始暂免征收，这一减免让原本具有免税优势的国债、教育储蓄等投资品种优势消失，其中受冲击最大的就是教育储蓄。
此前，在所有储蓄种类中，只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率，目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此家中有小学四年级以上学生的家庭可以投资教育储蓄，在就读小学、高中、大学本科、硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高两万元的免税优惠。
■应对：此次利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面具备微弱优势，可以以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息，但使用范围比较有限，而且办理烦琐，因此家长不必死盯教育储蓄，可以考虑通过基金定投、购买长期债券等方式帮孩子积攒教育金。
存款利率降
5年期反而小涨
由于从10月9日起银行各个档次的定期存款利率都有所下调，因此即使利息税暂免征收，多个档次定期存款的实际利率都会比之前略有减少。以1万元为例，其中3个月、半年、1年和2年期存款利息收入分别减少1.35元、8.10元、6.30元和3.60元。
不过，细心的读者可能发现，对于3年期和5年期的定
期存款来说，此次降息免税后，实际存款利率没下降，而5年期定期存款利率还略有上涨。其中3年期存款原实际利率为5.13%，调整后仍为5.13%；5年期存款原实际利率为5.5575%，调整后为5.58%，1万元存款每年利息收入还会增加2.25元。
■应对：虽然此次降息免税政策对存款的总体影响不大，但从长远来看，降息周期可能来临，此时想要办理定期存款的储户应有限选择长期存款，再遇降息，仍可享受到此前较高的利率。另外从此次调整的情况来看，目前办理5年期存款从利息收入看更划算。
贷款利率降
固贷族赶紧想辙
此次央行将五年期以上贷款利率下调了0.27个百分点，加上9月16日下调的0.9个百分点，明年起房贷客户贷款利率至少下调0.36个百分点，这个消息对于绝大部分贷款购房者来说都是好消息，但除了固定利率房贷客户。
以一家商业银行的固贷利率为例，10年期固定房贷利率为6.93%，经历两次降息后，
对应的优惠浮动利率为6.35%，两者相差58个基点。假设贷款20万元，如果不再继续降息，每月还款额相差60元，总还款额相差7000元左右，如果央行继续出台降息政策，固贷一族的利息损失将更多。
■应对：固贷客户如果觉得目前的利率过高，并预期继续降息，可向银行申请办理提前还贷，并重新办理浮动利率贷款业务，以减少息差。另有开展固贷业务的银行人士表示，可向银行提出申请将固定利率转换为浮动利率，但类似转换可能只允许办理一次。
